扩内需：消费金融公司试点大扩容

【要闻回顾】

河北打响化解钢铁过剩产能和治理污染“第一炮” 

钢铁合规名单年底扩容 化解产能过剩效果不明

坚决依法严惩经济普查中弄虚作假行为 钢企利润超去年10倍纯属隔靴搔痒

目前我国在建和拟建钢铁产能大约9000万吨 产能利用率42%～45%

钢价再度下跌 产量又有上升 钢厂用“暗降、补差”吸引商家订货

调控目标压力巨大 多地楼市仍在收紧 行政性调控短期内或难取消

前10月船舶业运行情况 是韩国40倍：产能过剩800家船企面临洗牌

国家统计局近日公布31省区市10月份CPI涨幅 19省涨幅超全国水平

李克强《每日电讯报》发表署名文章：中国经济度过了艰难的时刻

力拓董事长：中国政策提振大宗商品需求 印度铁矿生产量仍然低迷

本钢板材获1.4亿环保补助金 唐钢不锈钢公司汽车钢下线出口欧洲

太钢被实施限产 北京小汽车摇号申请者近200万 有人祈祷先别中

北京清理认定83处“小产权房” 8人被移送公安机关 坚决拆除一批

三中全会后扩内需首子落地 消费金融公司试点大扩容

在拉动经济增长的“三驾马车”中，消费对中国经济发展的作用越来越大。党的十八届三中全会已经勾勒出中国新一轮经济改革的蓝图。在当前宏观经济增速放缓的形势下，持续有效地扩大内需已成为各界共识，也是金融业改革等议题的着眼点。自2010年试点开始，“消费金融”试点已证明了其普惠大众，拉动内需增长的活力。11月22日，银监会公布修订后的《消费金融公司试点管理办法》，进一步拓宽了消费金融公司资金来源，放宽了发展空间。

开辟金融服务新天地，促进消费稳增长。中国的消费金融要探寻一条怎样的道路，又怎样从试点一步步走向成功，且让我们拭目以待。

11月22日，银监会公布修订后的《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《办法》），进一步拓宽了消费金融公司资金来源，放宽了发展空间。此前，银监会已经宣布新增10个城市参与消费金融公司试点。

银监会表示，此次修改是为了贯彻落实2013年7月1日《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。该《意见》要求“逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。”

就在银监会公布上述《办法》的同一天，商务部也召开了扩内需会议。

长江商学院金融学教授周春生对《每日经济新闻》记者表示，中国消费金融才刚起步。在国外，消费金融增强了消费者的支付能力，虽然不好量化，但消费金融对推动消费应该起了重要作用。

试点初衷即为“扩内需”

在拉动经济增长的 “三驾马车”中，投资的效果越来越弱，出口由于欧美经济复苏不稳定以及经济发展战略的调整，也难现往日辉煌。消费对中国经济发展的作用越来越大。

首都经济贸易大学统计学院院长纪宏近日指出，中国GDP的构成份额中，最终消费的占比2013年已经达到了50%。而美国则占80%以上，近几年接近90%。最终消费由政府消费和居民消费构成，对比中美两国最终消费情况，中美两国政府消费非常接近，最大的差距是居民消费，2011年美国的居民消费占到GDP的70%，中国是35%左右，相差了一半。

周春生对《每日经济新闻》记者表示，中国整体消费需求在稳步增长，但消费占GDP的比重没有显著提高。原因很多，如果财富分配越均匀，消费就越高。社会保障体系也有待完善，看病、买房子、孩子上学等是中国的家庭重要支出准备项目，国民储蓄率高。

在其他条件短时间内难改变的情况下，信贷对于消费和扩内需的推动作用不容忽视。

“从国外情况来看，消费金融是金融重要组成部分。中国这方面发展一直相对比较滞后，原来一直服务的对象是企业，传统消费金融主要局限于汽车等。国外消费金融涵盖广泛，包括电子类和一般家庭消费等，一些大型企业，包括财务公司，也都可以提供消费金融。金融公司提供类似服务更是普遍，提供的消费金融远超国内的企业。”周春生表示。

事实上，中国的个人消费贷款增速也高于贷款的平均增速。

据银监会年报，截至2012年底，银行业个人消费贷款余额为10.4万亿元，比年初增加1.6万亿元，同比增长17.6%。而2012年末，本外币各项贷款余额为67.3万亿元，比年初增加9.1万亿元，同比增长15.6%。

2013年7月1日，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》。《意见》总共十条，其中一条为 “进一步发展消费金融促进消费升级”，提及消费金融公司的表述为“逐步扩大消费金融公司的试点城市范围，培育和壮大新的消费增长点。”可见高层对于消费金融公司在促进消费方面还是抱有期望的。

《意见》另一条“扩大民间资本进入金融业”中，亦有提及消费金融，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”民资的进入，将扩大消费金融公司的资金来源，消费金融公司将进一步壮大。

早在2009年最初的 《消费金融公司试点管理办法》公布时，银监会就表示，启动消费金融公司试点的原因是为了贯彻落实党中央、国务院“保增长、调结构、促改革、惠民生”的宏观经济政策，加大金融对扩内需促消费的支持力度，促进经济平稳较快增长和可持续发展。

低收入家庭占比较高

2010年首批4家消费金融公司成立以来，其发展情况并未得到业界太多关注。由于试点少、规模小，对于内需扩大的直接效应不太明显。

去年11月27日，时任中国银监会副主席蔡鄂生在天津表示，截至2012年10月底，北京、天津、上海和成都的4家试点消费金融公司资产总额达40.16亿元，同比增长126.82%；贷款余额为37.09亿元，同比增长197.98%。4家公司客户总户数达19万多人。

《每日经济新闻》记者从北京的北银消费金融公司、上海的中银消费金融公司、四川锦程消费金融公司、天津的捷信消费金融公司等现有4家消费金融公司了解到，目前其贷款用途主要是家用电器、电子产品、家具等各类耐用消费品，以及教育、旅游、婚庆、装修等，房、车类贷款目前不允许。

刚公布的修订版《消费金融公司试点管理办法》中，仍规定“本办法所称消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款。”

尽管此次银监会修改《消费金融公司试点管理办法》在贷款用途上没有大的突破，但是在地域限制、民资成为主发起人、吸收股东存款、贷款上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”等方面都实现了突破，而这些方面也正是此前试点消费金融公司在实践中的困难和问题。

从消费金融公司服务的客户来看，低收入家庭占比较高，对于促进消费、扩大内需的作用不容忽视。

以北银消费金融公司为例，该公司今年2月透露，其3年来努力打造差异化运营模式，在提高中低收入百姓生活水平、促进消费增长、创造和谐社会方面做出积极贡献。目前公司客户平均贷款金额5万元；贷款客户中，年收入低于3万元的家庭占比达60%以上。（来源：每日经济新闻 记者 田文会 发自北京）

最新滚动 财经大事 要闻精粹 新闻解读 行业热点

美国政府关门 上海自贸区 达沃斯论坛 利率放开 进口铁矿石资质 

 聚焦十八届三中全会 两会 十八大 城镇化

铁矿石期货 贸易商看市 钢市 矿市 煤市 雾霾 热钱

  中国钢铁产能之辩

中钢协理事会 钢贸 投资 政策 房地产 地方债 中联钢分析 独家观点