央行数据显示，在2012年，3月份、6月份和9月份等三个季末月份，新增存款分别达到3.0万亿元、2.9万亿元和1.7万亿元，1月份、4月份和7月份三个季初月份，则分别减少8000亿元、4656亿元和5006亿元，波动剧烈。今年4月，住户存款减少高达9341亿元，7月，住户存款也减少了3935亿元，每到季初，住户存款都会出现一定“流失”。

天津某城商行副行长告诉记者，银行一般都在季末“冲时点”，通过各种办法拉存款，一方面是为了完成“存贷比”等监管要求，另一方面也可以把存款总量人为“做大”，从而起到粉饰季报的作用。

这位副行长表示，保本理财产品是算作存款的，因此许多银行都会发行跨季末的保本理财产品，靠高收益吸引资金，达到“冲时点”的目的；另外，非保本的理财不算存款，许多银行有意把非保本理财产品设计为季末那一天到期，等理财产品到期那天就变成活期存款趴在银行账上，也能达到“冲时点”的目的。等过完季末“时点”，这些非正常的理财资金陆续撤出，存款总量下降也是正常的。

业内人士告诉记者，除了使用银行理财产品，许多银行的基层网点为了完成考核，甚至会在特殊时点花钱买存款。有些银行对公业务任务完成后，会找一些熟悉的民营企业，要求其在季末这一天把公司账户的资金转一部分到个人账户，帮助其完成零售业务的考核，过了季末再转回去。

“存款搬家”或渐成常态

专家认为，尽管今年10月银行存款流失的主因仍系季节性因素，但随着理财渠道多元化，“存款搬家”将成为常态，银行的“存款安全”将面临更大压力。

中央财经大学金融学院教授陈颖认为，今年6月以来，互联网金融迅速兴起，以余额宝、百度理财为代表的互联网金融产品受到投资者追捧。尽管在短期内，互联网金融并不足以成为银行“存款失血”的主因，但相比于银行理财产品等传统理财方式，互联网金融产品在时间和金额上的灵活性都更强，从长远看，其对于传统理财方式以及银行的活期存款都会有一定程度的分流。

中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，由于银行存款利率并未完全实现市场化，许多银行都把发行高收益理财产品作为主要的竞争方式。由于理财市场的收益率更贴近投资者需求，这导致大量的银行存款尤其是活期存款向银行理财产品“搬家”。资金在银行与银行之间、理财与存款之间的转移更加频繁。

李永壮指出，随着居民财富的增加和理财意识的增强，包括证券、基金、信托、互联网金融在内的理财市场必将受到越来越多的关注。理财渠道多元化，将导致“存款搬家”成为常态，资金向银行体系外流的趋势增强，银行“保卫存款”的压力进一步加大。（来源：新华网记者邓中豪）

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