来自某研究机构的数据显示，截至9月22日，工行、农行、中行、建行四家大型银行当月人民币存款负增长超过2020亿元。对比过去几个月数据，大型银行存款流失现象已呈常态化趋势。这也与去年情况形成鲜明对比，从2012年年报来看，除中行外，工行、农行、建行、交行四大行存款增幅均超10%，这一势头在今年恐难延续。五大行公布的中报数据更直接说明，几大行都在不同程度地面临存款流失压力。如中报显示：农行存款环比出现负增长，二季度末吸收存款11.49万亿元，少于一季度末的11.61万亿元。在该行最重要的资金来源——县域存款上，也出现回落，数据显示，二季度末县域存款余额4.84万亿元，比一季度末的4.9万亿元略有下降。另外，交行今年二季度存款虽保持正增长，但增幅较低，今年上半年交行存款总体增速为6.03%，低于贷款8.62%的增速。

除存款增幅、增速下滑外，另一指标的明显变动也引人关注。从中报数据来看，中行、农行、建行、交行存贷比都有明显上升。农行是从一季度的58.05%上升至60.47%，建行则从64.34%上升至66.63%。中行、交行的存贷比更是突破70%，接近监管红线设定的75%。

银行存贷比就是银行贷款总额比上存款总额。有业内专家分析存贷比走高原因时表示，一方面因为存款持续流失；另一方面信贷投放节奏并未放缓。为避免突破监管红线以及防范风险的发生，银行“揽储”和“减贷”意愿较强。

近日，农行副行长楼文龙就表示，下一步，农行将加大对活期存款、个人存款和县域等存款的突破力度，主动压缩高成本负债。

存款利率调整成必然

9月22日，工行客服中心工作人员告诉记者：“二、三年期定期存款利率目前仍按基准利率执行。”对于此前有媒体报道的工行东部某分行执行“符合条件的客户存款利率可享受基准利率上浮10%，即一浮到顶”的政策，该客服人员也表示，尚未接到调整通知。

工行内蒙分行相关部门负责人则向记者透露利率存在上浮可能。他解释说，临近季末，银行揽储压力加大，目前该行多款理财产品收益率已超过5%，创近期新高并接近前期市场流动性极度紧张时的收益率，足见资金面的紧张程度。对于这一现象，银行业改革与发展研究中心主任王勇更是明确表示，理财产品收益率的上浮变相等同于银行提高存款利率，最终目标都是不让存款客户流失。

相对于工行，中行中部某省分行则给出更为明确答案：二、三年期定期存款利率可“一浮到顶”，不过只针对存款50万元以上的优质客户。

王勇认为，按惯例，存款利率的调整应按照“先长期后短期，先定期后活期”的原则以避免风险的发生。不过，在我国股市、债市、货币市场、资本市场已被激活情况下，各种金融产品特别是债券、股票、短期存款、理财产品收益的节节看高，必将令中长期存款利率低的劣势显现，同时对中长期存款利率形成传导带动作用。因此，大型银行上浮中长期存款利率是必然趋势。

某大行相关部门负责人在接受记者采访时表示，五大行现有的定价水平在城乡两个市场都面临着挑战，如大部分城商行和绝大多数农商行、信用社存款利率全部“上浮到顶”，存款“价格战”已进入显性、白热化阶段，面对这种持久的竞争压力，五大行如不采取行动只能陷于被动。

应对挑战唯有转型

从2012年年报可知，净息差收入依然是去年五大行盈利平稳增长的主要驱动因素。不过，从今年五大行中报数据来看，银行净息差普遍收窄，银行盈利增速普遍放缓。

某大行相关部门负责人在接受记者采访时表示，利率市场化明显挤压了银行的息差空间，降低了银行的盈利能力。从目前来看，存款利率不一已造成了对利率敏感性资金的趋利性流动，因此大型银行必须做好应对存款利率市场化的准备。

大型银行对中长期存款利率的上浮也再次引来市场对存款利率市场化的热议。有专家表示，越来越多的银行上浮存款利率，这是利率市场化改革的必然。王勇表示，存款利率市场化目前只是一个时间问题。

不过即便对中长期存款利率采取上浮措施，大型银行也面临压力。王勇解释说，从目前掌握的情况来看，由于流动性紧张局面并未彻底缓解，多数银行对消费贷款、经营性贷款采取了全面紧缩措施，在这种情况下，上浮存款利率只能进一步挤压银行的息差空间。

对于如何减压，一些专家也给出了建议。内蒙古银行首席经济学家苑德军认为，利率市场化这一新规则的出现意味着不是所有存款、贷款都能带来利润，高成本负债、低定价贷款将使银行承受亏损，银行将无法仅通过抓规模扩张实现利润增长。随着利率市场化的深入，今后银行发展重心还应是优化收入结构，实现业务结构和收入结构的转型。王勇认为，信贷资产证券化的启动意味着银行可将存量信贷盘活。这里的存量同时包括贷款存量和存款存量。资产证券化让定期存款活起来，一方面，对银行来说，可以更好地满足客户需求，并以此吸引到更多客户；另一方面，对于客户来说，可有效地保证收益和避免风险。（来源：金融时报）

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